Развитие микрофинансирования в России Часть 2

Год назад в статье, посвященной развитию микрофинансирования в России, эксперты подчеркивали, что данный вид кредитования играет существенную роль в поддержке малого предпринимательства, поэтому его необходимо поддерживать.

Развитие микрофинансирования должно оказать позитивное влияние на насыщение финансового рынка ресурсами, которые будут доступны начинающим предприятиям микро- и малого бизнеса. А это положительно отразится и на повышении уровня самозанятости населения, и на увеличении налоговых поступлений в бюджеты всех уровней, и на легализацию бизнеса. А в качестве «барьера», тормозящего развитие микрофинансовой деятельности, называли отсутствие законодательной базы.

В течение года ситуация изменилась коренным образом. Госдума 18 июня 2010 года приняла Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которым, микрофинансовыми организациями могут быть юридические лица, зарегистрированные в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения, некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Такие организации могут предоставлять микрозаймы в сумме не более 1 млн руб.

Закон не распространяется на кредитные организации, жилищные накопительные кооперативы, профессиональных участников рынка ценных бумаг, инвестиционные фонды, управляющие компании, которые не являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды – такие организации осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с профильным законодательством.

Закон определяет и ряд ограничений для деятельности микрофинансовых организаций, в том числе запрещает привлекать средства в виде займов от посторонних физических лиц и ограничивает сумму займа от участников организации минимумом в 1,5 млн руб. (для минимизации возможных финансовых рисков).

А 27 декабря 2010 года Председатель Правительства Российской Федерации Владимир Путин подписал Постановление от 27 декабря 2010 года № 1149 «О мерах по реализации Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствие с Постановлением Правительства уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере микрофинансовой деятельности, назначено Министерство финансов Российской Федерации.

Таким образом, 2011 год начался со вступления в законную силу сразу двух документов, регулирующих деятельность организаций микрофинансовой сферы. Данное обстоятельство позволяет надеяться на то, что теперь у предпринимателей появится больше шансов на получение микрозаймов. А пока обратимся к истории появления микрофинансовых организаций и созданию первого банка, предоставляющего микрокредиты.

«Грамин – Банк» и его основатель

История «Грамин-Банка» (Grameen Bank) началась в 1976 году: когда профессор Читтагонгского университета Мухаммад Юнус (Бангладеш), руководитель Экономической программы села, разработал исследовательский проект для установления возможности формирования системы кредитного обслуживания, ориентированной на бедных сельских жителей. Проект Grameen Bank (на языке бангла Grameen означает «сельский, деревенский») первоначально преследовал следующие цели:

• Расширирение сферы предоставления банковских услуг, ориентируясь на бедных представителей села;
• Ликвидация эксплуатации ростовщиками бедного населения;
• Занятость огромного количества безработных в селах Республики Бангладеш;
• Изменение устаревшей модели экономической деятельности «низкий доход — низкий уровень сбережений – низкий уровень инвестиций» на модель «низкий доход обеспечение кредитом – инвестирование – более высокий уровень дохода – более высокий уровень сбережений – более высокий уровень инвестиций – еще более высокий доход».

Действие исследовательского проекта продемонстрировало свою эффективность в Джобре (деревне неподалеку от Читтагонгского университета) и некоторых близлежащих деревнях в течение 1976-1979 годов. Финансовая поддержка центрального банка страны и национализированных коммерческих банков способствовала в 1979 году расширению проекта на территорию Тан-гейла (района, расположенного на севере Дакки – столицы Республики Бангладеш). После успеха в Тан-гейле проект был распространен на несколько других районов страны.

В октябре 1983 года на законодательном уровне проект «Grameen Bank» был преобразован в независимый банк. В настоящее время Grameen Bank принадлежит сельским беднякам, которых он обслуживает. Заемщикам этого банка принадлежит 90% его акций, остальные 10% являются собственностью государства.

Категории «микрокредит» не было в обращении до семидесятых годов прошлого века. В настоящее время она стала часто употребляемой среди практиков стратегий развития. С течением времени под этой категорией стали понимать широкий спектр видов кредитования. Некоторые используют термин «микрокредит», имея в виду сельскохозяйственный, сельский, кооперативный или потребительский кредит, кредит от сберегательных и ссудных ассоциаций, кредитных союзов, ростовщиков. Когда говорят, что микрокредит имеет тысячелетнюю или столетнюю историю, никто не считает это сенсационной исторической информацией.

По мнению Мухаммада Юнуса, такая ситуация создает полное непонимание понятия «микрокредит». В связи с этим он предлагает дать названия различным типам микрокредита – для того чтобы пояснить, о каком микрокредите идет речь в практике Grameen Bank. Предлагается следующая широкая классификация видов микрокредита:

• традиционный неформальный микрокредит (например, ростовщический кредит, ломбардный кредит, займы у друзей и родственников, потребительский кредит на неформальном рынке);
• микрокредит, основанный на традиционных неформальных группах (например, мелкие однородные группы заемщиков);
• микрокредит, предоставляемый для осуществления определенных видов деятельности традиционными или специализированными банками (например, сельскохозяйственный кредит, животноводческий кредит, рыболовный кредит и т. д.);
• сельский кредит, предоставляемый специализированными банками;
• кооперативный микрокредит (кооперативный кредит, кредитное объединение, сберегательные и ссудные ассоциации, сберегательные банки и т. д.);
• потребительский микрокредит;
• партнерство банка и негосударственной организации, основанное на микрокредите;
• «Грамин-кредит», т.е. тип микрокредита, предоставляемый банком Grameen;
• другие типы микрокредита негосударственных организаций.

Под термином «микрокредит» Мухаммад Юнус понимает тип микрокредита, предоставляемого банком Grameen. Методология Банка Grameen почти полностью противоположна организации традиционной банковской деятельности. Традиционный банк основан на принципе, в соответствии с которым, чем больше средств вы имеете, тем больше вы можете получить. Другими словами, если у вас мало средств или вообще их нет, то вы ничего не получите. В результате более половины населения мира лишены финансовых услуг традиционных банков.

Отличительные черты «Грамин-кредита»:

• он придает кредиту правовой статус и основан на системе, в которой человек, не имеющий ничего, получает высший приоритет при предоставлении займа;
• методология Grameen не базируется на оценке материальных ценностей человека – она основана на его потенциале;
• Grameen полагает, что все люди, включая самых бедных, обладают неограниченным потенциалом;
• традиционные банки занимаются оценкой того, чем обладает человек – Grameen Bank отслеживает потенциал, который ожидает момента, чтобы он раскрылся;
• его целью является помощь семьям, которые сами не смогут помочь себе выйти из состояния бедности;
• он нацелен на неимущих людей, в особенности бедных женщин;
• традиционные банки принадлежат богатым мужчинам – Grameen Bank принадлежит бедным женщинам - 97% заемщиков Grameen Bank представлены женщинами;
• Grameen Bank работает над повышением статуса бедных женщин в их семьях посредством передачи им собственности в виде активов;
• Grameen Bank добивается того, чтобы собственность на дома, построенные с помощью его кредитов, закреплялась за заемщиками: т. е. женщинами;
• наиболее яркой отличительной чертой «Грамин-кредита» является то, что он не предполагает внесение залога и не основан на юридически подтверждаемых контрактах – он основан на доверии, а не на юридических процедурах и правовой системе;
• судебные учреждения при возникновении конфликтной ситуации не могут принудить клиента к выплате займа, если к сроку его погашения у него нет средств, – в отличие от традиционной банковской системы, в которой такие конфликты регламентируют арбитражные суды;
• методология Grameen Bank позволяет таким заемщикам отложить срок выплаты кредита, не заставляя их чувствовать, что они поступают неправильно;
• в случае смерти заемщика система Grameen не требует от семьи погашения задолженности, поскольку создана специальная встроенная автоматическая страховая программа, на основе которой возмещается весь неоплаченный долг с процентами, и никакая ответственность не перекладывается на родственников;
• «Грамин-кредит» предоставляется для создания собственной занятости (самозанятости) для осуществления деятельности, которая приносит доход, и обеспечения бедных жильем – в противоположность его использованию на потребление товаров;
• «Грамин-кредит» был инициирован в противоположность традиционному банковскому кредиту, в котором отказывают бедному населению, классифицируя его представителей в качестве «некредитоспособных»; в результате он отверг основополагающую методологию традиционного банковского кредита и создал свою собственную;
• филиалы Grameen Bank располагаются в сельской местности – в отличие от традиционных банков, которые размещают свои филиалы как можно ближе к бизнес-районам и к урбанизированным центрам;
• Grameen Bank обслуживает бедняков на месте их проживания, основываясь на принците, что людям не нужно идти в банк, а банк должен идти к людям; Grameen Bank имеет 2499 филиалов.

Чтобы получить ссуду, заемщик должен вступить в группу. Новый займ становится доступным для заемщика, если он погасил предыдущую ссуду. Все ссуды должны выплачиваться частями (каждую неделю или каждые две недели).

«Грамин-кредит» предполагает для заемщиков и обязательную, и добровольную программы сбережений. «Грамин-кредит» устанавливает высокий приоритет при создании социального капитала; этому способствуют:

а) формирование групп и центров по управлению кредитными средствами на селе;

б) повышение качества лидерства посредством ежегодных выборов лидеров групп;

в) выборы членов совета директоров в случае, если кредитный институт принадлежит заёмщикам.

Для реализации работы Grameen Bank на селе была создана особая система кредитного обслуживания, которая так же, как и «Грамин-кредит», обладает рядом специфических черт и принципов организации:

1. Особое внимание Банк уделяет группе самых бедных людей села. Данная ориентация обеспечивается:

а) четким выделением соответствующих критериев при выборе целевой клиентуры и принятием практических мер по поиску лиц, жизненный уровень которых не удовлетворяет этим критериям;

б) при придоставление кредита приоритет отдается женщинам;

в) система кредитования направлена на достижение разнообразных социально-экономических потребностей бедняков.

2. Заемщики организуются в небольшие однородные группы. При этом предыдущие три критерия способствуют развитию солидарности в рамках социальных групп, а также взаимодействию всех субъектов этих групп. Фундаментом системы Банка Grameen стала организация первичных групп, состоящих из пяти членов и превращение их в центры Банка на местах.

С самого начала деятельности Банка Grameen акцент делался на организационное укрепление его клиентуры: для того чтобы клиенты Банка планировать свою деятельность на селе и реализовывать решения для развития на микроуровне. Центры Банка на местах функционально связаны с Gameen Bank, сотрудники которого должны присутствовать на заседаниях этих центров каждую неделю.

3. Устанавливаются специальные условия кредитования, которые в особенности подходят бедному населению. Данные условия включают:

а) очень маленькие займы, выдаваемые без залога;

б) займы выплачиваются еженедельными платежами, распределяемыми на целый год;

в) право на получение последующего займа зависит от выплаты первого;

г) субъект самостоятельно выбирает виды деятельности, которые быстро приносят доход и обеспечивают занятость опыта и навыков, которыми заемщик уже обладает;

д) полный контроль за кредитом осуществляется группой заемщиков, а также персоналом Банка;

е) особое внимание уделяется кредитной дисциплине и коллективной ответственности заемщиков;

ж) минимизация рисков, с которыми сталкивается бедное население, осуществляется за счет принудительного и добровольного сбережения;

з) транспарентность во всех банковских трансакциях, большая часть из которых осуществляется на заседаниях Центров Grameen Bank на местах.

4. Одновременно в действие вводится программа социального развития, направленная на удовлетворение базовых потребностей клиентов. Это отражается в «шестнадцати принципах», принятых заемщиками Грамин-кредита, и способствует:

а) повышению социальной и политической активности образуемых групп;

б) сосредоточению на женщинах из самых бедных домохозяйств, выживание которых имеет огромное значение для развития семьи;

в) проведению мониторинга по координированию проектов социальной инфраструктуры: жилищные, санитарные условия, питьевая вода, образование, планирование семьи и т. д.

5. Формирование и развитие организационных и управленческих систем, способных направлять кредитные средства целевых клиентов. Данная система постепенно эволюционирует посредством процесса структурного обучения, который предполагает поиск и анализ допущенных ошибок. Главное требование для работы системы – это специальное обучение, необходимое для организации высокмотивированного персонала сотрудников, в результате которого происходит постепенная децентрализация процесса принятия решений и осуществляется делегирование административных функций на местные уровни кредитных учреждений.

6. Расширение портфельного кредитования для удовлетворения разнообразных потребностей бедного населения. Как только универсальная кредитная программа достигает высшей точки развития, и заемщики начинают подчиняться кредитной дисциплине, внедряются другие программы кредитования – для удовлетворения растущих потребностей клиентов.

Работа Grameen Bank организуется следующим образом. Открывается филиал Банка во главе с менеджером, в подчинении которого находятся менеджеры на местах. Этот филиал обслуживает территорию, на которой расположены от 15 до 22 деревень. Менеджер и его подчиненные начинают работу с посещения деревень, чтобы познакомиться с местными жителями и идентифицировать потенциальную группу клиентов; они также объясняют сельским жителям цель, функции и принципы функционирования банка.

Формируются группы из пяти потенциальных заемщиков. На первом этапе только двое из них получают право на пользование займом. Наблюдения за группой осуществляются в течение месяца – когда выясняется, могут ли ее члены следовать правилам Банка. Только когда первые два заемщика начинают выплачивать базовую сумму плюс процент по прошествии шести недель, право на получение займов гарантируется остальным членам этой группы. Вследствие таких ограничений в рамках группы возникает серьезное напряжение, которое заставляет первых двух субъектов формировать положительную кредитную историю. В этом смысле коллективная ответственность группы служит в качестве поручительства или залога при предоставлении кредита.

Таким образом, «Грамин-кредит» базируется на принципе, в соответствии с которым бедные обладают опытом и навыками, которые не находят применения либо используются в недостаточной степени.

Для ликвидации бедности все, что нам нужно сделать, – это внести соответствующие изменения в устройство институтов и в проводимую политику и/или создать новые институты и разработать новую политику. Грамин утверждает, что благотворительность – это не решение проблемы бедности. Она лишь способствует продолжению бедности. Она создает зависимость и отнимает у человека шанс вырваться за пределы бедности. Отсутствие энергии и творчества в любом человеке – это причина бедности.

К 2008 году в результате деятельности Grameen Bank уже 65% семей-заемщиков преодолели порог бедности.

«Грамин» обеспечил кредитом бедняков, женщин, безграмотных, людей, которые глубоко верили, что они не знают, как инвестировать деньги и зарабатывать. «Грамин» создал методологию и институт, основанные на финансовых нуждах бедняков, предоставил доступ к кредиту на их условия.

Деятельность Мухаммада Юнуса не осталась без внимания мировой общественности. В 2006 году банкиру из Бангладеш была присуждена Нобелевская премия мира. Основанный им Grameen Bank стал эталоном «классического» эффективного микрофинансирования.

Присуждая премию, Нобелевский комитет отметил: «Прочный мир не может быть достигнут до тех пор, пока обширные группы населения не найдут способы вырваться из тисков нищеты. Микрокредитование является одним из таких способов».

Развитие микрофинансирования в мире

Микрофинансирование представляет собой розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН – до 300% от показателя ВВП/на душу населения), предназначенные для клиентов, имеющих низкий уровень дохода или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам. В современном понимании, они включают кредитование, сбережение, страхование, лизинг, денежные переводы и платежи. Содержание микрофинансовых технологий сводится к тому, чтобы сделать оправданным предоставление полного спектра финансовых услуг малообеспеченному населению, малому и микробизнесу.

В отличие от микрофинансирования, традиционные технологии кредитования не позволяют масштабно работать c данными категориями клиентов. Однако, благодаря успехам, достигнутым программами микрокредитования за последние годы, дефицит предложения финансовых услуг широким слоям населения во всемирном масштабе постепенно уменьшается. По данным Microfinance Information Exchange за 2004-2006 годы объем активов общемирового сектора микрофинансирования удвоился, превысив $100 млрд, а число обслуживаемых клиентов выросло на 50%, превысив 80 млн человек в более чем 100 странах. Во многом это стало возможным благодаря изменению отношения органов финансового (банковского) регулирования и надзора, которые стали учитывать особенности резервирования и надзорных требований в отношении микрофинансовых операций, а также поощрять развитие микрофинансовых институтов.

Развитие институтов и технологий микрофинансирования является важным фактором успеха в построении всеохватывающей финансовой системы, в основе которой должна лежать институционально диверсифицированная модель розничного финансового рынка.

В последние годы многие страны добились значительных успехов в обеспечении широких слоев населения финансовыми услугами благодаря развитию данного вида кредитования. Микрофинансовый сектор получил общественное признание и достиг весомых практических результатов.

Так, в Индии наиболее эффективной его формой стало развитие движения взаимопомощи. Национальный банк сельскохозяйственного и сельского развития финансирует более 500 банков, выдающих кредиты группам взаимопомощи. Эти группы состоят максимум из 20 человек, в основном женщин из низших каст и племен.

Каждый ежемесячно вносит по несколько рупий в фонд (кассу взаимопомощи), откуда любой член группы впоследствии может занять деньги на собственные нужды. Как только группа научится распоряжаться своим фондом, она получает возможность обратиться за кредитом в банк, чтобы потом инвестировать полученные средства в небольшой бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банк обычно выдает в кредит сумму, в четыре раза превышающую текущие средства в кассе взаимопомощи группы. Выплаты по кредиту составляют 11–12% годовых. Сейчас в Индии подобными кредитами пользуются 1,4 млн групп взаимопомощи, которые объединяют более 20 млн женщин. Такие масштабы делают индийскую модель микрокредитования самой большой программой микрофинансирования в мире.

При поддержке различных международных организаций аналогичные программы развиваются в Африке и в Юго-Восточной Азии. Следует отметить, что микрофинансирование не является благотворительным и вполне способно приносить прибыль. Микрофинансовые организации, в особенности крупные, получают стабильный доход. И все же социальная функция микрофинансирования важнее экономической. Микрофинансирование помогает миллионам людей во всем мире начать собственный бизнес, включиться в систему экономических отношений и повысить благосостояние своей семьи.

Индустрия микрофинансирования присутствует не только в отсталых и развивающихся регионах мира, в странах с высокой долей бедного и беднейшего населения. Его возможности активно используются и в достаточно развитых государствах, не страдающих от катастрофической бедности. Однако там микрофинансирование выполняет несколько иные функции.

Например, в странах Восточной Европы после краха социалистических режимов банковский сектор не смог удовлетворить растущие нужды населения. В данной ситуации именно микрофинансирование сумело заполнить этот пробел, предоставив поддержку людям, нуждающимся в расширении средств к существованию. Сегодня в Восточной Европе микрофинансовые институты и неправительственные организации в сфере предоставления микрофинансовых услуг – продолжает динамично развиваться.

Коммерческие банки также проявляют все большую заинтересованность в выходе в сегмент рынка, включающий малообеспеченных потребителей финансовых услуг. Так, в одной только Польше действуют более 5000 кредитных союзов, объединяющих около 10% населения. В Румынии, Сербии и Албании быстро развивается сектор некоммерческих микрофинансовых институтов, основной задачей которых является создание благоприятных условий для начала ведения бизнеса безработным населением.

Здесь проявляется, пожалуй, главный социальный эффект микрофинансирования – сдерживание процессов социального расслоения, увеличение доли экономически самостоятельного населения.

Деятельность микрофинансовых организаций ведется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками (в силу низкого экономического интереса или других существенных причин), что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофинансовых организаций.
Из европейских стран микрокредитование наиболее развито во Франции. В 2005 году, когда в стране был принят соответствующий закон, развитие микрокредитования стало одним из приоритетов национального правительства, в том числе в рамках специально принятой программы. Данный закон оказывает серьезную поддержку самостоятельной предпринимательской деятельности населения и облегчает доступ к финансовой помощи, предназначенной для создания новых бизнесов.

Закон рассматривает старт нового бизнеса как один из эффективных способов превращения наемных работников в самозанятое население, влекущий за собой серьезное снижение уровня безработицы. Сейчас во Франции создан Социальный фонд единства, который предоставляет гарантии займов безработным, желающим начать свое дело, а также выдает так называемые социальные микрокредиты – социальные займы в размере от 500 до 2 000 евро, которые предоставляются людям с низким уровнем дохода.

Значение микрофинансирования сегодня признано во всем мире: на 1 января 2006 года 150 ведущих МФО мира имели совокупный портфель займов около $ 5 млрд и обслуживали более 20 млн клиентов.

Развитие микрофинансирования в России

Сегодня микрофинансирование получает все большее распространение на российском рынке, постепенно становясь частью финансово-кредитной системы, расширяя доступ к заемным средствам для той части малого бизнеса и населения, для которой, по тем или иным причинам, ограничен доступ к традиционным банковским услугам (в силу удаленности населенного пункта, малых объемов запрашиваемого кредита, отсутствия кредитной истории, небольшого размера предприятия и т. п.).

При этом, стимулируя через выдачу займов развитие сперва микро-, а затем – и малого предпринимательства, организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, растят банковскую клиентуру.

Спрос на микрофинансовые услуги, по данным Национального партнерства участников микрофинансовго рынка, в сумме до $10 000 можно условно разделить на две большие группы:

1) Существующие микропредприятия, 4,5 млн которых генерируют спрос на кредиты в размере $5-7 млрд.

2) Безработные, мигранты, бывшие военнослужащие и иные группы потенциальных предпринимателей создают дополнительный спрос в размере не менее $3 млрд.

Таким образом, микрофинансирование сегодня – один из динамично развивающихся секторов финансового рынка и важный механизм развития начинающего предпринимательства, малого и микробизнеса.

С увеличением числа и видов участников микрофинансовой деятельности все яснее становится необходимость согласования их интересов для развития отрасли. Необходима совместная выработка позиций по ключевым аспектам рынка: таким, как вопросы совершенствования законодательства и разработки целевых программ, развитие взаимодействия между разными типами организаций, защита интересов клиентов – микро- и малых предприятий, сохранение социальной компоненты микрофинансирования и повышения уровня жизни российских граждан.

Учитывая вышеперечисленные аспекты, по мнению экспертов, принятый в начале июля и начавший действовать с 4 января 2011 года Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» будет иметь положительные последствия.

По закону, под микрофинансовой деятельностью понимается предоставление юридическими лицами – микрофинансовыми организациями – займов, не превышающих сумму в 1 млн. руб, представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Цель закона – окончательная легализация этой деятельности, введение механизмов ее госрегулирования, определение порядка предоставления организациям статуса микрофинансовых. То есть речь идет о попытке создать в стране легальные, надежные и удобные механизмы кредитования малого бизнеса на относительно небольшие суммы.

– Для малого бизнеса данный закон – исторический документ, – заявил в одном из своих выступлений директор Департамента развития малого и среднего бизнеса МЭР Андрей Шаров. – Сейчас есть Гражданский кодекс; он позволяет предоставлять кредитные ресурсы юридическим и физическим лицам. Есть также закон о банках; он говорит, что систематическое кредитование – это суть банковской деятельности. И представьте себе, что все микрофинансирование держится сейчас в стране лишь на одном письме Центробанка, который признает микрозаймы небанковской деятельностью, – сокрушался он. – Если эта позиция завтра поменяется, то у нас вне закона окажутся все микрофинансовые организации. Речь может идти как минимум о 400–500 организациях.

С одной стороны, закон создает инвесторам комфортные условия для вложения средств в сферу небанковского кредитования. Спрос на микрозаймы в стране, по словам г-на Шарова, – сумасшедший и удовлетворяется сейчас лишь на 10–15% (при ежегодной потребности в микрофинансовых ресурсах в 250-300 млрд руб.)

С другой стороны, закон напрямую помогает малому бизнесу. «Не секрет, что банки неохотно кредитуют стартапы, – объясняет г-н Шаров. – Закон же поможет финансировать стартапы и те предприятия, которые создаются безработными в рамках государственной поддержки».

Еще одно положительное следствие нового законодательства – стимулирование развития бизнеса в отдаленных уголках страны.

– Для того чтобы у нас сформировалась полноценная возможность для предпринимателя начать свое дело в России, необходимо, чтобы такая возможность была у него везде. И в малых городах, и в крупных, и в деревнях. Иначе наше разделение на богатых и бедных, на развитые и неразвитые регионы никогда не закончится; этот разрыв будет только нарастать. Первая основная задача микрофинансирования – развитие финансовой инфраструктуры в сельской местности и малых городах, – обратил внимание президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута.

Отметить плюсы и минусы ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» мы в свою очередь попросили Виктора Быкова – председателя правления «Русского торгово-промышленного общества взаимного кредита» и председателя правления НП «Союзмикрофинанс», председателя комиссии по микрофинансированию Общественного Совета по малому предпринимательству при Губернаторе СПб.

– В начале нашего разговора необходимо проанализировать состояние российского рынка микрофинансирования. На 1 января 2010 года в России действовали не менее 450 небанковых МФО, относящихся к микрофинансовым в соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», из них около 250 некоммерческих и 200 – коммерческих организаций (крупных – не более 10).

В настоящий момент насчитываются около 2500 небанковских институтов микрофинансирования (МФИ), включая кредитные кооперативы, – в то время как в 2003 году таких организаций было всего около 150. Общий портфель займов МФИ составил 22,7 млрд руб., где на долю МФО приходится 9 млрд руб. Средний размер микрозайма составил $4200. Основная клиентская группа МФО – микропредприятия и физические лица, начинающие свой бизнес.

По оценке Федеральной антимонопольной службы и независимых экспертов, ежегодная потребность в микрозаймах в стране составляет 250-300 млрд руб.; общий же портфель займов всех микрофинансовых организаций равен 20-25 млрд руб. Это свидетельствует о том, что спрос удовлетворен не более чем на 10%.

Тем не менее, рынок микрокредитования постоянно развивается, и потребность в его регулировании растет вместе с ним. И принятие Федерального закона № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» должно было стать отправной точкой в этом процессе.

– Каковы были основные предпосылки принятия Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закона)?

– До принятия Закона рынок микрофинансирования у нас развивался уже более 10 лет. К моменту принятия Закона сформировались три вида игроков: коммерческие микрофинансовые организации, фонды (центры) поддержки малого предпринимательства и кредитные кооперативы. В то же время, выявились основные проблемы, препятствующие дальнейшему развитию микрофинансовой деятельности.

– Например, чтобы активно развиваться, МФО необходимы крупные финансовые вложения. А для этого инвестор должен видеть, что данный сектор является прозрачным, регулируемым и защищенным, в том числе и административно. Без законодательного регулирования выполнить эти требования невозможно, поэтому на данный рынок выходили только высокорисковые инвесторы, которые хотели повышенную плату за риск и более существенную отдачу за вложенный капитал. Это, в свою очередь, тянуло вверх величину процентной ставки, что сужало рынок, потому что, например, под 20% годовых готовы взять микрокредит 2 млн предпринимателей, а под 40% – уже 400000.

В этой связи закон должен выполнять несколько главных задач. Во-первых, определить юридический статус микрофинансовой деятельности, дать основные определения, регламентировать порядок приобретения статуса МФО, требования к МФО и т. п.

Во-вторых, защитить права заемщиков. В частности, закон предусматривает следующие требования: МФО должна раскрывать эффективную ставку процента по займу до заключения договора, поместить копию правил предоставления микрозайма таким образом, чтобы потенциальный заемщик имел возможность с ними заранее ознакомиться. МФО не может взимать с заемщика штраф за досрочный возврат микрозайма и другие.

В-третьих, должен быть определен надзорный орган, который будет осуществлять мониторинг МФО и контроль за их деятельностью, а также установит нормативы достаточности собственных средств и ликвидности для МФО. Это повысит защищенность инвесторов и заемщиков и позволит снизить риск появления недобросовестных участников (финансовых пирамид).

– Какое значение имеет Закон, прежде всего, для начинающего бизнеса?

– Закон имеет, одновременно, политическое и правовое значение. С политической точки зрения, государство признает многообразие организационных форм субъектов, действующих на финансовом рынке, и прежде всего, на рынке займов в размере до 1 млн руб.

С правовой точки зрения, Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» создает нормативно-правовую базу для двух основных понятий – микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации, причем понятие «микрофинансовая деятельность» трактуется значительно шире, чем понятие «деятельность микрофинансовой организации».

В соответствии с Законом, микрофинансовая деятельность – это деятельность юридических лиц: кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, жилищных накопительных кооперативов и других юридических лиц, перечень которых остается открытым.

Основой микрофинансовой деятельности является предоставление микрозаймов, которые определяются как займы в сумме, не превышающей 1 млн руб. Вместе с тем, договором может быть предусмотрена возможность предоставления кредитной организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием капитала и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

Таким образом, закон регулирует микрофинансовую деятельность достаточно широкого круга организаций – от банков до кредитных потребительских и жилищных накопительных кооперативов. Заемщик, в свою очередь, имеет право и на защиту собственных интересов. В частности, кредитору запрещено в одностороннем порядке изменять процентные ставки или порядок их определения по договору микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия договора займа; применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой структуре сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма и т. д.

Эти меры, как ожидают участники рынка, позволят «слабой» стороне чувствовать себя более уверенными и защищенными в отношениях с кредиторами, а значит, активнее обращаться за кредитами.

Микрофинансовая организация в Законе определяется как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Разрешение на создание микрофинансовых организаций в форме некоммерческих объединений (фондов, автономных некоммерческих организаций, учреждений, некоммерческих партнерств) позволяет сделать вывод о том, что микрофинансовая деятельность признается государством как некоммерческая деятельность, имеющая как экономическое, так и социальное значения.

В соответствии с Законом, статус микрофинансовых организаций должны приобрести государственные и муниципальные фонды поддержки малого и среднего предпринимательства, которые имеют собственные микрофинансовые программы.

Закон устанавливает достаточно широкий круг прав и определенные обязанности для микрофинансовых организаций. Во-первых, прямо фиксируется их право на выдачу микрозаймов на регулярной, систематической основе, что, в определенном смысле, является защитой микрофинансовых организаций от обвинения их в незаконном осуществлении банковской деятельности.

Также Закон гласит, что параллельно со своей основной деятельностью микрофинансовые структуры могут вести фактически любую другую: консалтинговую, финансовую и т. д. Единственное, что запрещено микрофинансовой организации, – ее сотрудники не должны быть профессиональными игроками рынка ценных бумаг (во избежание смешения рисков и денежных потоков).

Законом предусмотрено государственное регулирование микрофинансовых организаций. Так, для получения права на ведение микрофинансовой деятельности организация должна быть включена в специальный реестр. В свою очередь, государство определяет орган, уполномоченный регулировать деятельность микрофинансовых организаций. Микрофинансовым организациям запрещено привлекать денежные средства граждан, которые не являются учредителями (членами, участниками, акционерами) данной структуры, выдавать займы в иностранной валюте, применять к заемщикам, являющимся физическими лицами, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма, а также осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Что касается права привлечения денежных средств микрофинансовыми организациями, то они могут привлекать любые денежные ресурсы: кредит в банке, бюджетное финансирование, займы юридических лиц, за исключением средств сторонних физических лиц. Закон прямо констатирует, что эта деятельность не является банковской.

Приток денег от физических лиц возможен только в двух случаях. Во-первых, если это акционеры, участники, учредители или члены микрофинансовых организаций – то есть те, кто принимает участие в управлении. Здесь привлечение средств возможно без ограничения по сумме. Во-вторых, если это квалифицированные инвесторы, предоставляющие займы на сумму 1,5 млн руб.

Минусы Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

– Если говорить о Законе в целом, то следует отметить, что он не охватывает в полном объеме все вопросы, связанные с микрофинансовой деятельностью. Отдельные вопросы отдаются на откуп самим микрофинансовым организациям, другие будет регулироваться иными нормативными актами, в которых появятся изменения соответствующего характера.

Примером могут служить изменения в Налоговом кодексе, устанавливающие, например, размер государственной пошлины за внесение сведений в Государственный реестр микрофинансовьгх организаций и выдачу дубликата свидетельства о внесении сведений в государственный реестр.

Хочу отметить, что и до принятия Закона по существующему законодательству было разрешено заниматься микрофинансовой деятельностью: кто хотел, тот создавал такие организации: например, в форме кредитного потребительского кооператива. Поэтому для действующих микрофинансовых организаций этот Закон ничего особенного не дает.

Серьезным ограничением, которое есть в Законе, является то, что микрофинансовые организации не могут привлекать напрямую инвестиции физических лиц в размере менее 1,5 млн руб. по одному договору займа с одним заимодавцем. Эта норма осталась по настоянию Центробанка, который необоснованно боялся, что микрофинансовые организации будут конкурировать с банками в привлечении депозитов.

Согласно пункту 2 статьи 2 данного Закона, микрофинансовая организация может осуществлять деятельность, имея следующие организационно-правовые формы: фонд, автономная некоммерческая организация, учреждение (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческое партнерство, хозяйственное общество или товарищество.

Все организации, занимающиеся микрофинансовой деятельностью, обязаны быть включены в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведется уполномоченным органом. Однако необходимо отметить, что в Законе имеется норма, которая усложняет эту процедуру в одном конкретном случае.

Так, в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона, ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в Государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация». Но постановка на учет в Государственный реестр микрофинансовых организаций происходит после создания организации в соответствии с действующим законодательством.

Исходя из вышеизложенного, следует, что организация, которая хочет заниматься данным видом деятельности и иметь в названии словосочетание «микрофинансовая организация», должна будет после постановки на учет в реестре в качестве юридического лица осуществить процедуру смены наименования и подать документы в уполномоченный орган в 30-дневный срок для внесения изменений в Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Развитие системы микрофинансирования в Санкт-Петербурге

В 2008 году рабочей группой при Общественном Совете по малому предпринимательству при Губернаторе Санкт-Петербурга подготовлена «Концепция развития микрофинансовых услуг в СПб». В 2009-м предложения по развитию системы микрофинансовой поддержки малого предпринимательства были переданы в Комитет экономики, промышленной политике и торговли.

В Общественном Совете по малому предпринимательству при Губернаторе Санкт-Петербурга создана комиссия по микрофинансированию. По ее инициативе проведены две конференции по микрофинансированию, которые доказали необходимость создания системы оказания данного вида услуг для малого и среднего бизнеса.

В июне 2010 года создано Некоммерческое партнерство «Кредитных потребительских кооперативов работающих в сфере поддержки малого бизнеса «Союзмикрофинанс». НП «Союзмикрофинанс» объединило ряд кредитных потребительских кооперативов и возглавило работу по развитию микрофинансовой поддержки в СПб.

Чуть больше трех лет в Санкт-Петербурге работает «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса» - некоммерческая организация учрежденная городом (на основании Постановления Правительства Санкт-Петербурга от 28 августа 2007 года №1059 "О создании некоммерческой организации Фонда содействия кредитованию малого бизнеса").

Первоначально единственным видом деятельности Фонда было предоставление поручительств по кредитным обязательствам субъектов малого предпринимательства перед банками. А с 1 февраля 2010 года «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса» реализует Программу микрофинансирования, в рамках которой субъекты малого предпринимательства могут получить микрозайм в размере от 50 до 600 тысяч рублей на срок до 1 года.

Основными преимуществами Фонда являются: отсутствие каких-либо комиссий и дополнительных расходов на получение и обслуживание займа, быстрое рассмотрение заявки (3-4 дня с момента подачи пакета документов) и индивидуальный подход к каждому заемщику.

В период действия Программы ставка по займам была снижена до 12% годовых. Это обусловлено главной задачей Фонда – сделать займы доступными для предпринимателей. Данная ставка на сегодняшний день является самой низкой на рынке кредитования, особенно с учетом того, что речь идет не о декларируемой ставке, а о фактической переплате по займу. При займе в 600 тысяч рублей сроком на 1 год переплата составляет всего 6,6% в год, что равно в денежном эквиваленте 397111 рублям.

Погашение задолженности по договору займа производится аннуитетными платежами с начислением процентов на фактический остаток задолженности.

Микрозайм Фонда предоставляется на условиях полной обеспеченности. Способы обеспечения займа:

a) при сумме займа до 100 тысяч рублей в качестве обеспечения принимается поручительство юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц;

б) при сумме займа от 100 до 600 тысяч рублей включительно помимо поручительства юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в качестве обязательного имущественного обеспечения принимаются:

• залог транспортных средств или оборудования;
• залог личного имущества индивидуального предпринимателя, учредителя или руководителя юридического лица;
• банковские гарантии.

Залоговая стоимость закладываемого имущества должна превышать сумму займа и процентов по нему.

Предварительные итоги действия Программы микрофинансирования выглядят следующим образом: по состоянию на 31 декабря 2010 года в Фонд обратилось 735 предпринимателей, подано 109 заявок на получение займа. После рассмотрения пакета документов одобрено к выдаче 59 заявок. Выдано 53 микрозайма на общую сумму 20 млн рублей. 6 заявок уже погашено. В настоящее время рассматривается порядка 10 заявок.

Следует отметить, что наибольшее количество заявок поступило от предпринимателей, занятых в сфере услуг, на втором месте представители торговли, и на третьем – производственники.

Подведем итоги

Как считает Виктор Быков и многочисленные эксперты, Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» является первым шагом на пути формирования и регулирования сектора небанковского кредитования.

Можно было закрыть глаза на этот сегмент и дать ему произвольно развиваться, а можно было попытаться придать ему цивилизованную форму. Второй вариант, очевидно, более подходит государству. Но закон должен не просто регламентировать, а стимулировать деятельность участников рынка. Именно поэтому его требования являются разумными и пропорциональными рискам.

Появление такого института, как микрофинансовые организации – вернее, их институализация, будет способствовать развитию финансовой инфраструктуры, что, в конечном итоге, должно повысить качество предпринимательской среды и уровень жизни населения. Это главная цель Федерального закона.

Он также позволяет государству активнее принимать участие в развитии кредитования МСБ. Российский банк развития, например, уже разработал специальные программы, которые предусматривают поддержку микрофинансовых организаций.

Все эти инновации должны, по мнению экспертов, привести к таким важным последствиям, как привлечение большего объема инвестиций в микро- и малый бизнес, снижению процентных ставок (что важно, не административно, а экономически обусловленными мерами), формированию понятной и прозрачной структуры микрофинансирования.

Обзор подготовлен Лейлой Церетели

Использованные информационные ресурсы:

1. Официальный портал Министерства экономического развития РФ - www.economy.gov.ru

2. Информационный портал: Микрофинансирование в России - www.rusmicrofinance.ru

3. Официальный портал Российского Микрофинансового Центра – www.rmcenter.ru

4. Официальный портал : «Бюджет. РУ» - www.bujet.ru

5. Фонд содействия кредитованию малого бизнеса - www.credit-fond.ru