Одним из приоритетов государственной политики и бизнес-сообщества страны является развитие микрофинансирования малого бизнеса. В любом государстве с развитой экономикой кредиты считаются немаловажным инструментом финансово-денежных отношений.
Изначально в нашей стране микрофинансирование малого бизнеса осуществлялось только некоммерческими организациями (кооперативами, фондами, партнёрствами и т.п.), но в последние годы такие программы начали реализовывать многие банки и коммерческие организации.
Минэкономразвития России для целей реализации программы поддержки микрофинансовой деятельности в ведомственных нормативных актах ввело определение микрофинансовой деятельности как деятельности некоммерческих организаций (фонды, потребительские кооперативы и т.п.), созданных для целей обеспечения доступа малых и средних предприятий и организаций инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам, посредством предоставления займов (кредитов) субъектам малого и среднего предпринимательства.
В рамках мероприятия за счет бюджетов всех уровней также представляются субсидии на цели формирования (пополнения) фондов некоммерческих организаций, одним из учредителей которых является субъект Российской Федерации, предоставляющих займы микрофинансовым организациям, предназначенные для выдачи в дальнейшем займов субъектам малого и среднего предпринимательства. Предоставляемые за счет средств указанной субсидии займы субъектам малого и среднего предпринимательства не должны превышать единовременно каждому малому предприятию 1 млн. рублей, а срок займа - 12 месяцев.
В 2009 году на реализацию данного мероприятия 43 субъектам Российской Федерации выделены субсидии из федерального бюджета на общую сумму 1 595,195 млн. рублей, что предполагает привлечение из региональных бюджетов еще 700,0 млн. рублей
При среднем размере микрозайма в 500 тысяч рублей – это не менее 15 000 – 17 000 микрокредитов. Наиболее эффективно использовать микрозаймы как дополнение к предоставляемым грантам на начало дела.
Очень важно, что средства по данной программе возвратны, а значит, за счет данных средств поддержка будет оказываться и в последующие годы.
Микрофинансирование является необходимым элементом стимулирования предпринимательской инициативы граждан, содействия самозанятости безработных и развития уже созданных микропредприятий. В условиях финансового кризиса роль микрофинансирования значительно возрастает.
По данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), на начало 2010 года в России действовало более 2 000 небанковских финансовых организаций, реализующих программы микрокредитования для предпринимателей: кредитные кооперативы, фонды поддержки малого и среднего предпринимательства, коммерческие микрофинансовые организации. Совокупный портфель займов таких институтов достиг на 1 января 2010 года более 25 млрд. рублей, количество обслуживаемых субъектов – около 400 000. То есть, средний микрозайм в небанковском секторе составлял чуть больше 60 000 рублей.
НАУМИР оценивает спрос на микрофинансирование в России в 250 млрд. рублей – 300 млрд. рублей.
Программа микрофинансирования в Санкт-Петербурге
1 февраля 2010 года стартовала программа микрофинансирования малого бизнеса Санкт-Петербурга, реализацией которой занимается Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Фонд предоставляет микрозаймы малым предприятиям, зарегистрированным на территории Санкт-Петербурга и осуществляющим хозяйственную деятельность не менее 6 месяцев с положительным финансовым результатом.
Представители малого бизнеса могут получить небольшие суммы в размере от 50 до 600 тыс. рублей на срок до 1 года по процентной ставке 19%. Это чистая ставка, которая не подразумевает никаких комиссий, сборов и прочих платежей. Полная стоимость займа за 12 месяцев составит порядка 10,5 %.
Как считают эксперты, программа микрофинансирования позволит малому бизнесу в оперативном режиме получать небольшие займы на приобретение основных средств и пополнение оборотных средств. Программа особенно актуальна для начинающего бизнеса, а также для небольших организаций, производящих и реализующих продукцию собственного производства, в случае возникновения дефицита в оборотных средствах.
Фонд планирует рассматривать заявки от представителей малого бизнеса в срок до 3-4 дней при условии предоставления полного пакета документов и необходимого обеспечения. При сумме займа до 100 тыс. рублей в качестве обеспечения принимается поручительство. При сумме займа свыше 100 тыс. рублей – обязательно имущественное обеспечение. В качестве имущественного обеспечения выступает залог транспортных средств или оборудования, залог личного имущества предпринимателя, банковские гарантии. Залоговая стоимость закладываемого имущества должна превышать сумму займа и процентов по нему.
27 февраля Фондом был заключен первый договор займа. Первым заемщиком, получившим поддержку, стала компания ООО «ТД «Антикс». Основным направлением деятельности предприятия является обжарка и дробление орехов (в основном арахис, кешью, миндаль, фундук). Дополнительно к обжарке и дроблению орехов «ТД «Антикс» занимается производством натуральной ореховой пасты, являясь единственным производителем в Санкт-Петербурге. Полученный займ позволит компании пополнить свои оборотные средства и произвести расчеты с поставщиками.
Время кредитных потребительских кооперативов
О состоянии микрофинансового рынка Санкт-Петербурга и об участии субъектов малого предпринимательства в программах микрофинансирования мы говорим с Виктором Быковым, председателем «Русского торгово-промышленного общества взаимного кредита» и председателем правления НП «Объединение организаций микрофинансовой поддержки предпринимательства».
Виктор Быков, председатель «Русского торгово-промышленного общества взаимного кредита»
Как обстоит дело с программами микрофинансирования в Санкт-Петербурге?
- На сегодняшний день, по данным Министерства экономического развития РФ, в Санкт-Петербурге зарегистрировано более 110 тысяч микропредприятий. Из них – около 50 тысяч осуществляют свою деятельность в сфере оптовой и розничной торговли. И именно эти предприятия испытывают трудности с получением краткосрочных кредитов в размере до 300 тысяч рублей и сроком до 1 года. Объясняется это просто – у банков нет эффективных механизмов оценки платежеспособности микропредприятий. К тому же, у банков высокие процентные ставки по кредитам.
В 2009 году, по данным Фонда содействия кредитованию малого бизнеса, в рамках программы государственной поддержки малого и среднего предпринимательства было заключено 309 договоров поручительств на предоставление банковских кредитов малым и средним предприятиям.
Вывод из этих цифр можно сделать один: банковский кредит доступен далеко не всем микропредприятиям Петербурга.
И что же делать предпринимателям? Каким образом они могут получить доступ к финансовым ресурсам?
- Над решением этой проблемы я и мои коллеги работают давно. Так, весной 2009 года при Общественном Совете по развитию малого предпринимательства при губернаторе Санкт-Петербурга (я являюсь председателем Общественного Совета по малому предпринимательству при администрации Адмиралтейского района) была создана рабочая группа по микрофинансированию, которой было поручено рассмотреть опыт деятельности микрофинансовых организаций, в том числе, и кредитных потребительских кооперативов предпринимателей, созданных в Петербурге и изучить нормативно-правовую базу, регулирующую деятельность микрофинансовых организаций. Анализ показал, что в городе зарегистрировано около 90 кредитных потребительских кооперативов, но только небольшая часть из них оказывает финансовую поддержку предпринимателям. Объяснялось это просто: в стране отсутствовала законодательная база, регулирующая деятельность подобных финансовых структур.
Летом 2009 года ситуация изменилась коренным образом – Государственной Думой принят Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Этот закон кредитные потребительские кооперативы ждали более 8 лет, а принят он был в разгар финансового кризиса, когда всем стало очевидно, что система основного финансового института – банков – дала сбой. Необходимо было внедрять новые механизмы финансирования и кредитные потребительские кооперативы могли бы в этом помочь.
Одним словом, пришло время кредитных потребительских кооперативов?
- Именно так! По нашему мнению, именно кредитные потребительские могут сегодня сформировать эффективную систему микрофинансовой поддержки микропредприятий. Что у нас для этого есть?
Во-первых, в настоящее время кредитные потребительские кооперативы кооперативы имеют полную нормативную базу, регулирующую их деятельность, в том числе, и Федеральный закон «О кредитной кооперации».
Во-вторых, система кредитной потребительской кооперации способствует мобилизации свободных средств своих членов - пайщиков, что способствует увеличению количества финансовых ресурсов, используемых в рамках микрофинансирования микро малых предприятий.
В-третьих, кредитные потребительские кооперативы являются некоммерческими организациями и не преследуют такой цели, как извлечение прибыли.
В-четвертых, контроль за использованием бюджетных средств может быть осуществлен путем участия представителей городской администрации в органах управления и контроля кредитных потребительских кооперативов – участников городской программы микрофинансирования.
В-пятых, кредитные потребительские кооперативы используют опыт и технологии мировых микрофинансовых организаций.
В-шестых, кредитные потребительские кооперативы проводят ежегодный аудит своей деятельности, что способствует повышению ответственности участников рынка.
На сегодняшний день существующие банковские программы, рассчитанные на субъектов микро малого бизнеса, базируются на индивидуальном кредитовании и не предусматривают кредитование группы заемщиков с солидарной ответственностью, то есть, кредитование группы, состоящей из нескольких предпринимателей, каждый из которых принимает на себя ответственность за исполнение обязательств перед кредитором. И в этом случае члены группы сами отслеживают надежность бизнеса и состояние дел друг друга, способствуя надлежащему исполнению обязательств перед кредитором. Эта практика распространена в мире, но пока слабо применяется в России и в том числе, в Санкт-Петербурге, что затрудняет доступ к кредитам и займам, начинающим предприятиям мелкорозничной торговли или тем, у кого бизнес существует не более 6 месяцев.
Итак, потребность в микрофинансировании представителей малого и среднего бизнеса очевидна, но один кредитный потребительский кооператив, вряд ли может справиться со спросом на данный вид услуги? К тому же, в Санкт-Петербурге отсутствует комплексная программа развития микрофинансирования?
- Именно поэтому наша компания ПКК «Торгово-промышленное общество взаимного кредита» выступила инициатором создания некоммерческого партнерства «Объединение организаций микрофинансовой поддержки предпринимательства» (ООМПП). Из существующих в городе 13 кредитных кооперативов, работающих с предпринимателями, учредителем некоммерческого партнерства стали 4.
Наша основная цель – всестороннее содействие формированию и комплексному развитию системы микрофинансирования в Санкт-Петербурге. И для достижения этой цели ООМПП:
- содействует развитию законодательства, регулирующего отношения, возникающие в процессе осуществления микрофинансовой деятельности в Санкт-Петербурге;
- проводит разработку, обсуждение и согласование проектов нормативно-правовых актов, регулирующих микрофинансовую деятельность;
- инициирует развитие взаимодействия между различными типами организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность;
- разрабатывает, согласует со всеми участниками стандарты микрофинансовой деятельности;
- выполняет представительские функции в интересах своих членов.
Члены Партнерства считают, что сегодня необходимо создать условия для активизации деятельности микрофинансовых организаций на территории Санкт-Петербурга. В результате этого будет достигнут не только прямой эффект, связанный с укреплением и развитием малого предпринимательства, но и получен ряд дополнительных преимуществ, таких, как сокращение неформального рынка финансирования малого предпринима-тельства и снижение теневого денежного оборота. Одним словом, нужно принять Программу микрофинансирования субъектов малого предпринимательства.
Если же говорить о результатах, которые мы ожидаем, то в первую очередь – это увеличение количества предпринимателей, получивших доступ к займам. Мы считаем, что на первоначальном этапе программы микрофинансирования не менее 3,5-5 тысяч субъектов малого предпринимательства смогут получить займам.
Кроме того, реализация Программы позволит оказать существенное влияние на решение следующих проблем:
- обеспечение растущих потребностей субъектов малого бизнеса в кредитных ресурсах и финансовых услугах;
- создание в каждом районе Санкт-Петербурга эффективной и конкурентоспособной системы микрофинансирования;
- сокращение неформального рынка кредитования;
- устойчивое развитие микрофинансового рынка и его инфраструктуры за счет создания целостной законодательной базы, обеспечивающей эффективное регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций;
- развитие навыков работы предпринимателей с кредитами (займами) и формирование их кредитных историй.
На сегодняшний день в Санкт-Петербурге почти 300 тысяч малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. В качестве потенциальных клиентов программ микрофинансирования можно рассматривать порядка двух третей от действующих в городе предпринимателей без образования юридического лица и микропредприятий с числом занятых до 15 человек. В целом по Санкт-Петербургу это составляет не менее 50 тысяч субъектов малого предпринимательства. И соответственно, спрос а микрофинансирование может составлять порядка 2,5 -3 млрд. рублей.
И завершая разговор, хочу сказать, что развитие микрофинансирования в Санкт-Петербурге окажет позитивное влияние на насыщение финансового рынка ресурсами, доступными для начинающих предприятий микро- и малого бизнеса. А это положительно отразится и на повышении уровня самозанятости населения, и на увеличении налоговых поступлений в бюджеты всех уровней, и на легализацию бизнеса. Одним словом, микрофинансирование должно сыграть существенную роль в поддержке малого предпринимательства, и поэтому его необходимо развивать.
Лейла Церетели