Такие организации могут предоставлять микрозаймы в сумме не более 1 млн. руб. Закон не распространяется на кредитные организации, жилищные накопительные кооперативы, профессиональных участников рынка ценных бумаг, инвестиционные фонды, управляющие компании, которые не являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг, не государственные пенсионные фонды – такие организации осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с профильным законодательством.
Закон определяет ряд ограничений для деятельности микрофинансовых организаций, в том числе запрещает привлекать средства в виде займов от посторонних физических лиц и ограничивает сумму займа от участников организации минимум 1,5 млн. руб. для минимизации возможных финансовых рисков.
Отметить плюсы и минусы ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» мы попросили Виктора Быкова – председателя правления «Русского торгово-промышленного общества взаимного кредита» и председателя правления НП «Союзмикрофинанс», председателя комиссии по микрофинансированию Общественного Совета по малому предпринимательству при Губернаторе СПб.
– В начале нашего разговора необходимо проанализировать состояние российского рынка микрофинансирования. На 1 января 2010 года в России действовали не менее 450 небанковых МФО, относящихся к микрофинансовым в соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», из них около 250 некоммерческих и 200 – коммерческих организаций (крупных – не более 10).
В настоящий момент насчитываются около 2500 небанковских институтов микрофинансирования (МФИ), включая кредитные кооперативы, – в то время как в 2003 году таких организаций было всего около 150. Общий портфель займов МФИ составил 22,7 млрд руб., где на долю МФО приходится 9 млрд руб. Средний размер микрозайма составил $4200. Основная клиентская группа МФО – микропредприятия и физические лица, начинающие свой бизнес.
По оценке Федеральной антимонопольной службы и независимых экспертов, ежегодная потребность в микрозаймах в стране составляет 250-300 млрд руб.; общий же портфель займов всех микрофинансовых организаций равен 20-25 млрд руб. Это свидетельствует о том, что спрос удовлетворен не более чем на 10%.
Тем не менее, рынок микрокредитования постоянно развивается, и потребность в его регулировании растет вместе с ним. И принятие Федерального закона № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» должно было стать отправной точкой в этом процессе.
– Каковы были основные предпосылки принятия Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закона)?
– До принятия Закона рынок микрофинансирования у нас развивался уже более 10 лет. К моменту принятия Закона сформировались три вида игроков: коммерческие микрофинансовые организации, фонды (центры) поддержки малого предпринимательства и кредитные кооперативы. В то же время, выявились основные проблемы, препятствующие дальнейшему развитию микрофинансовой деятельности.
– Например, чтобы активно развиваться, МФО необходимы крупные финансовые вложения. А для этого инвестор должен видеть, что данный сектор является прозрачным, регулируемым и защищенным, в том числе и административно. Без законодательного регулирования выполнить эти требования невозможно, поэтому на данный рынок выходили только высокорисковые инвесторы, которые хотели повышенную плату за риск и более существенную отдачу за вложенный капитал. Это, в свою очередь, тянуло вверх величину процентной ставки, что сужало рынок, потому что, например, под 20% годовых готовы взять микрокредит 2 млн предпринимателей, а под 40% – уже 400000.
В этой связи закон должен выполнять несколько главных задач. Во-первых, определить юридический статус микрофинансовой деятельности, дать основные определения, регламентировать порядок приобретения статуса МФО, требования к МФО и т. п.
Во-вторых, защитить права заемщиков. В частности, закон предусматривает следующие требования: МФО должна раскрывать эффективную ставку процента по займу до заключения договора, поместить копию правил предоставления микрозайма таким образом, чтобы потенциальный заемщик имел возможность с ними заранее ознакомиться. МФО не может взимать с заемщика штраф за досрочный возврат микрозайма и другие.
В-третьих, должен быть определен надзорный орган, который будет осуществлять мониторинг МФО и контроль за их деятельностью, а также установит нормативы достаточности собственных средств и ликвидности для МФО. Это повысит защищенность инвесторов и заемщиков и позволит снизить риск появления недобросовестных участников (финансовых пирамид).
– Какое значение имеет Закон, прежде всего, для начинающего бизнеса?
– Закон имеет, одновременно, политическое и правовое значение. С политической точки зрения, государство признает многообразие организационных форм субъектов, действующих на финансовом рынке, и прежде всего, на рынке займов в размере до 1 млн руб.
С правовой точки зрения, Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» создает нормативно-правовую базу для двух основных понятий – микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации, причем понятие «микрофинансовая деятельность» трактуется значительно шире, чем понятие «деятельность микрофинансовой организации».
В соответствии с Законом, микрофинансовая деятельность – это деятельность юридических лиц: кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, жилищных накопительных кооперативов и других юридических лиц, перечень которых остается открытым.
Основой микрофинансовой деятельности является предоставление микрозаймов, которые определяются как займы в сумме, не превышающей 1 млн руб. Вместе с тем, договором может быть предусмотрена возможность предоставления кредитной организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием капитала и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
Таким образом, закон регулирует микрофинансовую деятельность достаточно широкого круга организаций – от банков до кредитных потребительских и жилищных накопительных кооперативов. Заемщик, в свою очередь, имеет право и на защиту собственных интересов. В частности, кредитору запрещено в одностороннем порядке изменять процентные ставки или порядок их определения по договору микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия договора займа; применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой структуре сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма и т. д.
Эти меры, как ожидают участники рынка, позволят «слабой» стороне чувствовать себя более уверенными и защищенными в отношениях с кредиторами, а значит, активнее обращаться за кредитами.
Микрофинансовая организация в Законе определяется как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в Государственный реестр микрофинансовых организаций.
Разрешение на создание микрофинансовых организаций в форме некоммерческих объединений (фондов, автономных некоммерческих организаций, учреждений, некоммерческих партнерств) позволяет сделать вывод о том, что микрофинансовая деятельность признается государством как некоммерческая деятельность, имеющая как экономическое, так и социальное значения.
В соответствии с Законом, статус микрофинансовых организаций должны приобрести государственные и муниципальные фонды поддержки малого и среднего предпринимательства, которые имеют собственные микрофинансовые программы.
Закон устанавливает достаточно широкий круг прав и определенные обязанности для микрофинансовых организаций. Во-первых, прямо фиксируется их право на выдачу микрозаймов на регулярной, систематической основе, что, в определенном смысле, является защитой микрофинансовых организаций от обвинения их в незаконном осуществлении банковской деятельности.
Также Закон гласит, что параллельно со своей основной деятельностью микрофинансовые структуры могут вести фактически любую другую: консалтинговую, финансовую и т. д. Единственное, что запрещено микрофинансовой организации, – ее сотрудники не должны быть профессиональными игроками рынка ценных бумаг (во избежание смешения рисков и денежных потоков).
Законом предусмотрено государственное регулирование микрофинансовых организаций. Так, для получения права на ведение микрофинансовой деятельности организация должна быть включена в специальный реестр. В свою очередь, государство определяет орган, уполномоченный регулировать деятельность микрофинансовых организаций. Микрофинансовым организациям запрещено привлекать денежные средства граждан, которые не являются учредителями (членами, участниками, акционерами) данной структуры, выдавать займы в иностранной валюте, применять к заемщикам, являющимся физическими лицами, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма, а также осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.
Что касается права привлечения денежных средств микрофинансовыми организациями, то они могут привлекать любые денежные ресурсы: кредит в банке, бюджетное финансирование, займы юридических лиц, за исключением средств сторонних физических лиц. Закон прямо констатирует, что эта деятельность не является банковской.
Приток денег от физических лиц возможен только в двух случаях. Во-первых, если это акционеры, участники, учредители или члены микрофинансовых организаций – то есть те, кто принимает участие в управлении. Здесь привлечение средств возможно без ограничения по сумме. Во-вторых, если это квалифицированные инвесторы, предоставляющие займы на сумму 1,5 млн руб.
Минусы Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
– Если говорить о Законе в целом, то следует отметить, что он не охватывает в полном объеме все вопросы, связанные с микрофинансовой деятельностью. Отдельные вопросы отдаются на откуп самим микрофинансовым организациям, другие будет регулироваться иными нормативными актами, в которых появятся изменения соответствующего характера.
Примером могут служить изменения в Налоговом кодексе, устанавливающие, например, размер государственной пошлины за внесение сведений в Государственный реестр микрофинансовьгх организаций и выдачу дубликата свидетельства о внесении сведений в государственный реестр.
Хочу отметить, что и до принятия Закона по существующему законодательству было разрешено заниматься микрофинансовой деятельностью: кто хотел, тот создавал такие организации: например, в форме кредитного потребительского кооператива. Поэтому для действующих микрофинансовых организаций этот Закон ничего особенного не дает.
Серьезным ограничением, которое есть в Законе, является то, что микрофинансовые организации не могут привлекать напрямую инвестиции физических лиц в размере менее 1,5 млн руб. по одному договору займа с одним заимодавцем. Эта норма осталась по настоянию Центробанка, который необоснованно боялся, что микрофинансовые организации будут конкурировать с банками в привлечении депозитов.
Согласно пункту 2 статьи 2 данного Закона, микрофинансовая организация может осуществлять деятельность, имея следующие организационно-правовые формы: фонд, автономная некоммерческая организация, учреждение (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческое партнерство, хозяйственное общество или товарищество.
Все организации, занимающиеся микрофинансовой деятельностью, обязаны быть включены в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведется уполномоченным органом. Однако необходимо отметить, что в Законе имеется норма, которая усложняет эту процедуру в одном конкретном случае.
Так, в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона, ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в Государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация». Но постановка на учет в Государственный реестр микрофинансовых организаций происходит после создания организации в соответствии с действующим законодательством.
Исходя из вышеизложенного, следует, что организация, которая хочет заниматься данным видом деятельности и иметь в названии словосочетание «микрофинансовая организация», должна будет после постановки на учет в реестре в качестве юридического лица осуществить процедуру смены наименования и подать документы в уполномоченный орган в 30-дневный срок для внесения изменений в Государственный реестр микрофинансовых организаций.
– Какое значение имеет Закон для развития сектора небанковского кредитования?
– Закон о микрофинансировании является первым шагом на пути формирования и регулирования сектора небанковского кредитования, которое де-факто существует. Можно было закрыть глаза на этот сегмент и дать ему произвольно развиваться, а можно было попытаться придать ему цивилизованную форму. Второй вариант, очевидно, более подходит ответственному государству. Но закон должен не просто регламентировать, а стимулировать деятельность участников рынка. Именно поэтому его требования являются разумными и пропорциональными рискам.
Появление такого института, как микрофинансовые организации – вернее, их институализация будет способствовать развитию финансовой инфраструктуры, что, в конечном итоге, должно повысить качество предпринимательской среды и уровень жизни населения. Это главная цель Федерального закона.
Он также позволяет государству активнее принимать участие в развитии кредитования МСБ. Российский банк развития, например, уже разработал специальные программы, которые предусматривают поддержку микрофинансовых организаций.
Все эти инновации должны, на мой взгляд, привести к таким важным последствиям, как привлечение большего объема инвестиций в микро- и малый бизнес, снижению процентных ставок (что важно, не административно, а экономически обусловленными мерами), формированию понятной и прозрачной структуры микрофинансирования.
Вход для зарегистрированных пользователей:
Комитетом по печати и взаимодействию со средствами массовой информации Санкт-Петербурга разработан проект Постановления Правительства Санкт-Петербурга «О выдаче разрешений на установку объектов для размещения информации в Санкт-Петербурге».
Вчера в "Доме предпринимателя" состоялось очередное заседание Общественного Совета по развитию малого предпринимательства при Губернаторе Санкт-Петербурга. В нем принял участие Губернатор Георгий Полтавченко.
В соответствии с Распоряжением Правительства РФ от 14 февраля 2009 года №201-р во втором квартале 2012 года во всех регионах нашей страны пройдет наблюдение за затратами на производство и (или) реализацию товаров (работ, услуг) и результатами деятельности хозяйствующих субъектов по итогам 2011 года.
6 декабря Президент подписал Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам установления тарифов страховых взносов в государственные внебюджетные фонды». (Федеральный закон принят Государственной Думой 23 ноября 2011 года и одобрен Советом Федерации 25 ноября 2011 года).
Депутаты Государственной Думы 23 ноября рассмотрели и приняли во втором и третьем чтении в ходе «часа голосования» законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам установления тарифов страховых взносов в государственные внебюджетные фонды».
9 ноября в Смольном состоялось очередное заседание Общественного Совета по развитию малого предпринимательства при Губернаторе Санкт-Петербурга, которое провел Губернатор Георгий Полтавченко.
20 октября 2011 года в ГУП «Водоканал Санкт-Петербурга» состоялось совместное заседание Президиумов Общественной организации и Регионального объединения работодателей «Союз промышленников и предпринимателей Санкт-Петербурга».
Уважаемые предприниматели! 26 мая в День российского предпринимательства в Петербурге впервые прошла практическая конференция «Производственные заказы для малого бизнеса!», посвященная вопросам поддержки малых и средних предприятий, осуществляющих свою деятельность в сфере производства и инноваций.
По итогам заседания Общественного Совета по развитию малого предпринимательства при Губернаторе Санкт-Петербурга в Смольном 16 мая 2011 года, ОАО «Петербургская сбытовая компания» прислала письмо, содержащее информацию, касающуюся расчетов за электроэнергию.
15 февраля в «Доме предпринимателя» состоялось первое заседание Комиссии по благотворительности Общественного Совета по развитию малого предпринимательства при Губернаторе Санкт-Петербурга. На данный момент главная задача Комиссии – донести информацию о благотворительных организациях как можно до большего количества предпринимателей.
Уважаемые коллеги! В Общественный Совет по развитию малого предпринимательства при Губернаторе Санкт-Петербурга поступают многочисленные обращения предпринимателей, связанные с тем, что в нашем регионе не реализуются нормы Постановлений Правительства Российской Федерации от 14.02.2009 №№ 118, 119, от 21.04.2009 № 334.
VIII Форум малого предпринимательства завершил свою работу. Принята резолюция, которая станет основным рабочим документом на следующий год: все пожелания и рекомендации по резолюции до конца января 2011 года можно присылать на адрес: sovet@osspb.ru. Также уважаемый пользователь может посмотреть фотоотчёт событий Форума, пройдя по указанной ссылке.
Сегодня, 16 июня, Государственная Дума РФ приняла в 3-м чтении закон, которым продлевается на 3 года срок действия льготного порядка приватизации недвижимости для малых предприятий.
Прокуратурой Санкт-Петербурга установлено, что взимание платежа в размере 1,5% за услуги ОАО «Фонда имущества Санкт-Петербурга» при подписании предпринимателями документа купли-продажи помещений, подпадающих под действие Закона Санкт-Петербурга №748-137 «О предоставлении имущества, находящегося в государственной собственности Санкт-Петербурга или муниципальной собственности Санкт-Петербурге, субъектам малого и среднего предпринимательства в Санкт-Петербурге», НЕЗАКОННО.
На нашем сайте опубликован проект планировки многофункционального торгового комплекса на территории КМРТ 'Хасанский'.
22 июня 2009 года в Санкт-Петербурге открылся Дом предпринимателя – место, в котором представители малого и среднего бизнеса могут получить квалифицированную помощь по всем вопросам, связанным с организацией и ведением бизнеса.
Первое эксклюзивное интервью председателя Общественного Совета по развитию малого предпринимательства при Губернаторе Санкт-Петербурга Елены Церетели после открытия "Дома предпринимателя".
